Un reciente estudio realizado por Colombia Fintech y el centro de estudios económicos ANIF ha puesto sobre la mesa una problemática que afecta a millones de colombianos: la exclusión financiera y el alto costo de acceder al crédito informal. A pesar de los avances en inclusión financiera, reflejados en un indicador de profundización financiera del 42,8% (saldo de cartera bruta como proporción del PIB), el 65% de la población aún no puede acceder a préstamos formales.
El informe, presentado durante el foro «El costo de la exclusión en Colombia: el impacto de la tasa de usura para la inclusión financiera», destaca que cerca del 41% de los hogares de bajos ingresos y el 12% de las MiPymes recurren al gota a gota y otros mecanismos informales, donde las tasas de interés llegan a niveles exorbitantes: más del 380% para las personas y hasta 666% para las pequeñas empresas. Estas cifras son 10 y 23 veces superiores al límite legal permitido por la tasa de usura, respectivamente.
José Ignacio López, presidente de ANIF, explicó que estos préstamos informales operan bajo esquemas financieramente insostenibles. “El gota a gota impone pagos diarios y plazos extremadamente cortos, lo que lleva a que los usuarios terminen pagando hasta 5,6 veces el valor inicial del préstamo en plazos que apenas llegan a ocho meses”, aseguró.
El panorama es particularmente alarmante en las poblaciones más vulnerables, quienes enfrentan barreras como la falta de historial crediticio y la informalidad laboral, que dificultan su acceso al sistema financiero formal. Aunque los bancos ofrecen tasas promedio del 12,7% y las microfinancieras rondan el 25%, estas opciones siguen siendo limitadas para muchos colombianos.
El estudio también reveló que alternativas más accesibles, como las fintechs (que concentran el 7% del mercado) y plataformas digitales como Nequi, Daviplata y RappiCredit (4,4%), están comenzando a ganar protagonismo, aunque su alcance aún es reducido. Las cooperativas y las microfinancieras, con participaciones del 7,1% y el 5,9%, respectivamente, también representan una salida viable, pero insuficiente para cubrir la enorme demanda insatisfecha.
La exclusión financiera, una cadena de desigualdad
El impacto de la exclusión financiera no solo afecta a los consumidores individuales, sino también a las pequeñas y medianas empresas (MiPymes), que representan una parte crucial de la economía colombiana. Según el estudio, cuando las MiPymes logran acceder a crédito formal, las tasas de interés son mucho más favorables. Sin embargo, las exigencias burocráticas y las garantías solicitadas las obligan a recurrir al crédito informal, perpetuando un círculo de endeudamiento y desigualdad.
Gabriel Santos, presidente ejecutivo de Colombia Fintech, destacó que la solución no pasa solo por eliminar la tasa de usura, sino por construir un sistema financiero más inclusivo. “Necesitamos un mercado más competitivo, con opciones que combinen protección al consumidor y acceso masivo al crédito. Solo así podremos combatir la informalidad y romper los ciclos de pobreza”, señaló.
Además, el endeudamiento promedio en los hogares colombianos, que actualmente alcanza los 10,3 millones de pesos, refleja una alta dependencia del crédito informal. De ese total, los bancos financian 3,5 millones, mientras que el gota a gota y los préstamos entre familiares o amigos cubren 2,9 millones, dejando en evidencia la insuficiencia del sistema financiero formal para atender la demanda.
Conclusión: un llamado a la acción
Los hallazgos de este estudio son un llamado urgente a reformar el sistema financiero colombiano. La informalidad en el acceso al crédito no solo perpetúa la desigualdad, sino que también obstaculiza el desarrollo económico de miles de hogares y pequeñas empresas. Fomentar la educación financiera, reducir la burocracia en los préstamos formales y promover alternativas digitales inclusivas son pasos necesarios para cerrar esta brecha.
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